بانکداری محلی؛ سنگ‌بنای ساختن جوامع

سخنرانی مایکل اس. بار – عضو هیئت‌مدیره فدرال رزرو

از دعوت شما برای سخنرانی امروز سپاسگزارم. برای من ارزشمند است که فرصتی برای گفتگو با بانکداران محلی و ناظران بانکی فدرال و ایالتی داشته باشم. این کنفرانس که اکنون به سیزدهمین سال خود رسیده، همواره بستری عالی برای چنین تعاملاتی بوده است. همه ما از پژوهش‌های ارائه‌شده در اینجا بهره‌مند می‌شویم؛ پژوهش‌هایی که به ما کمک می‌کنند فرصت‌های بانک‌ها برای تقویت جوامع و چالش‌های پیش‌روی بانک‌های محلی را بهتر بشناسیم. بنابراین لازم می‌دانم از پژوهشگرانی که امروز یافته‌هایشان را ارائه می‌کنند سپاسگزاری کنم. همچنین از شرکت بیمه سپرده‌های فدرال (FDIC)، کنفرانس ناظران بانکی ایالت‌ها (CSBS) برای هم‌میزبانی این نشست و کارکنان فدرال رزرو که هر سال نقش مهمی در برگزاری آن دارند، تشکر ویژه دارم. فراتر از این، همکاری نزدیک و دیرینه میان فدرال رزرو، CSBS و FDIC را بسیار ارج می‌نهم.

در طول دوران حرفه‌ای من، تمرکز اصلی همواره بر تقویت جوامع بوده است. برای تحقق این هدف، خانوارها و کسب‌وکارهای کوچک نیاز به دسترسی به اعتبار دارند و بانک‌های محلی در این مسیر نقشی حیاتی ایفا می‌کنند. بانک‌های محلی قوی‌تر به معنای جوامع قوی‌تر است.

بانک‌های محلی، که گاهی تنها گزینه بانکی در یک جامعه هستند، تفاوتی معنادار در تجربه مشتریان ایجاد می‌کنند. حتی در شهرهایی که شعب بانک‌های بزرگ حضور دارند، تجربه مشتری در بانک‌های محلی اغلب متفاوت و معنادارتر است. در بانک‌های بزرگ، فرآیندها اغلب متمرکز و استاندارد شده‌اند و تصمیم‌ها از سوی افرادی خارج از جامعه محلی گرفته می‌شود؛ افرادی که ممکن است شناخت عمیقی از صنایع و شرایط محلی نداشته باشند. اگرچه فناوری باعث سهولت بیشتر در ارائه وام‌های آنلاین شده و بانک‌های محلی نیز از این مزیت بهره‌مند شده‌اند، اما همین جاست که ارزش واقعی بانک‌های محلی نمایان می‌شود.

بانکداران محلی بخشی از جامعه خود هستند. آن‌ها مشتریانشان را می‌شناسند و به آن‌ها اهمیت می‌دهند. این شناخت، مزیتی ذاتی در درک نیازها و چالش‌های کسب‌وکارها و خانوارهای محلی به آن‌ها می‌دهد. این صرفاً به معنای برخورد دوستانه نیست، بلکه دانشی فراتر از داده‌های خام یک فرم وام است؛ «اطلاعات نرم»ی که می‌تواند تصمیمات اعتباری بهتری رقم بزند. بانکداری رابطه‌ای، به ویژه با صاحبان کسب‌وکارهای محلی، برای موفقیت هر دو طرف حیاتی است. علاوه بر این، شناخت مشتریان نقش مهمی در پیشگیری از جرایمی مانند کلاهبرداری دارد که همچنان از دغدغه‌های اصلی بانکداران محلی است.

رقابت فشرده، چالشی واقعی برای بانک‌های محلی است، اما مزیت‌هایی که ذکر شد نیز کاملاً واقعی‌اند. بسیاری از بانک‌های کوچک توانسته‌اند با بانک‌های بزرگ رقابت کنند و اعتماد مشتریان محلی را جلب کنند، زیرا می‌دانند موفقیت بانک در گرو موفقیت جامعه است. این منافع مشترک، نیرویی قدرتمند برای حفظ مشتریان در میان رقابت شدید به شمار می‌رود.

اما آینده بانکداری محلی چگونه خواهد بود؟ همان‌طور که در برنامه کنفرانس دیده‌اید، بلافاصله پس از سخنرانی من، نشستی درباره «نوآوری و فناوری در وام‌دهی به کسب‌وکارهای کوچک» برگزار می‌شود. فناوری در کانون مباحث امسال قرار دارد و به باور من تعیین‌کننده آینده بانکداری محلی خواهد بود. طبق نظرسنجی سالانه CSBS، «فناوری و هزینه‌های مرتبط» پس از امنیت سایبری دومین نگرانی بزرگ بانکداران محلی است. اکثریت پاسخ‌دهندگان تأکید کرده‌اند که استفاده از فناوری‌های نو یا نوظهور بسیار مهم است.

تا همین چند سال اخیر، بزرگ‌ترین تحول فناورانه در بانکداری از سوی فین‌تک‌ها و مؤسسات غیربانکی بود. اکنون بانک‌های بزرگ نیز آنلاین با بانک‌های محلی رقابت می‌کنند. انتخاب بیشتر برای مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارها مثبت است، اما بانک‌های محلی ناچارند نوآوری کنند. اغلب آن‌ها با شرکت‌های خدمات ثالث همکاری می‌کنند تا بتوانند محصولات رقابتی عرضه کنند، هرچند مدیریت ریسک این همکاری‌ها چالشی جدی است. فدرال رزرو و دیگر نهادهای ناظر نیز برای راهنمایی و کاهش ریسک‌های نظارتی دستورالعمل‌هایی ارائه داده‌اند.

مانند دیگر مسائل، فناوری هم فرصت و هم ریسک است. بانک‌های محلی باید فناوری‌هایی را به کار بگیرند که رابطه آن‌ها با مشتری را تقویت کند، نه این‌که آن را جایگزین نماید. در بحث‌های نظارتی، بانک‌ها می‌گویند که اغلب با پیشنهادهایی درباره وام‌دهی الگوریتمی یا برون‌سپاری خدمات مشتری مواجه می‌شوند، در حالی که واقعاً به ابزارهایی نیاز دارند که بانکداری رابطه‌ای آن‌ها را تقویت کند.

هوش مصنوعی (AI) یکی از مهم‌ترین موضوعات است. من بارها درباره آن سخن گفته‌ام، زیرا می‌تواند هم اقتصاد ما را متحول کند و هم روابط اجتماعی را دگرگون سازد. سرعت بالای توسعه AI ایجاب می‌کند که به همه سناریوها فکر کنیم.

طبق نظرسنجی CSBS، استفاده از AI برای خدمات مشتری از ۳۱٪ در ۲۰۲۴ به ۴۷٪ در سال جاری افزایش یافته است. این امر نشان می‌دهد که حتی بانک‌های کوچک نیز به مزایای کاهش هزینه‌ها و دسترسی گسترده‌تر توسط GenAI توجه دارند. خدمات مشتری، امنیت سایبری و مقابله با کلاهبرداری از حوزه‌هایی هستند که AI می‌تواند تغییرات مهمی ایجاد کند.

با این حال، هوش مصنوعی ریسک‌های جدیدی نیز دارد. ظهور دیپ‌فیک‌ها تهدید تازه‌ای است. جنایتکاران با تقلید صدا و تصویر افراد واقعی می‌توانند کلاهبرداری‌های قانع‌کننده انجام دهند. استفاده از دیپ‌فیک در جرایم سایبری طی سه سال اخیر بیست برابر افزایش یافته است.

علاوه بر این، بانکداران محلی باید به تأثیر AI بر مشاغل و کسب‌وکارهای مشتریان نیز توجه کنند. ممکن است صنایع محلی به شدت تحت تأثیر قرار گیرند. در عین حال، سرمایه‌گذاری‌های عظیم در مراکز داده می‌تواند فرصت‌های جدیدی برای بانک‌های محلی ایجاد کند.

همچنین باید یادآور شوم که بحران مالی ۲۰۰۸ نتیجه عملکرد بانک‌های محلی نبود، بلکه ناشی از ریسک‌پذیری بیش از حد بانک‌های بزرگ بود. کاهش استانداردهای نظارتی برای این بانک‌های بزرگ می‌تواند بار دیگر خطرات جدی برای سیستم مالی و بانک‌های محلی به همراه داشته باشد. من با این کاهش استانداردها مخالفم و همچنان مخالفت خود را اعلام خواهم کرد.

در پایان، از بانکداران محلی قدردانی می‌کنم که با وجود عدم قطعیت‌ها، توانسته‌اند خطرات و فرصت‌ها را مدیریت کنند و همچنان نقشی حیاتی برای مشتریان و جوامع خود ایفا نمایند. ما همه به دنبال مقررات مسئولانه هستیم که هم ایمنی بانک‌ها را تضمین کند و هم متناسب با اندازه و مدل کسب‌وکار آن‌ها باشد. آینده بانکداری محلی روشن است زیرا همه ما به اهمیت منحصربه‌فرد آن باور داریم.

سپاسگزارم.